银行讨债一辈子 断供“黑锅”背不得
断供危机“狼来了”？ 今年6月和7月，网名“风语”的深圳一位资深“网络地产剑客”在自己博客上先后写下《深圳断供已过千亿，次贷危机浮现》和《负资产已达30万，深圳中产很受伤》两篇文章。在深圳今年上半年房价大幅下跌的背景下，“风语”博客文章顿时引起媒体的广泛关注，一时之间关于深圳“断供潮”、“千亿房贷高危”的词语如潮水般地涌现。 深圳市房地产研究中心公布的数据显示，今年前5月深圳市房地产成交均价分别为：1月15080.23元/平方米，2月16314.58元/平方米，3月13618.42元/平方米，4月11962.08元/平方米，5月11014.14元/平方米。在房价大跌的情况下，许多去年下半年买房的业主会发现自己已经成了“负翁”，甚至有的小区业主集体停止向银行还贷。 据披露，深圳有多个楼盘由于后期新楼较去年下半年价格出现较大幅度下跌，许多业主有群体性断供的意向。这些楼盘主要集中在深圳南山区和关外的宝安、龙岗两区，比较典型的小区包括龙岗区的英郡年华项目，宝安区的泰华阳光海项目、碧水龙庭项目，南山区的半岛城邦项目和奥城项目。甚至连品牌开发商金地集团(600383,股吧)的梅陇镇项目也卷入其中，在去年高位买进的业主也有意断供。 断供难成“潮” “我不同意你提问中关于‘断供潮’的说法。”这是知名地产评论人士半求(真名尹香武）接受《第一财经日报》电话采访时说的第一句话。半求称目前业主断供在深圳仍只是个别现象，并不能称为“潮”。半求再三强调自己此前接受央视采访时候的说法是：如果深圳房价在现在的基础上再跌20％，房贷可能面临断供630亿元。他认为深圳房价在目前基础上再跌20%可能性不大。 一位资深房产投资者胡女士向本报记者介绍说：“我目前也没有什么损失，只有在去年下半年高位上大举买房的炒房客亏损太大才会选择断供，对于有着多年房地产投资经验的人士来说，大多会避开高位买入。”她说自己手上有几套房子，尽管目前房价有一定程度下跌，但是绝对不会断供。她透露自己周围的数十位“同行”都没有人出现断供的情况。“平时大家碰头时，有人会开玩笑说有了‘负资产’，但是大家一般多元投资，没有也不会出现断供的情况。” 根据中国人民银行深圳中心支行公布的数据，5月末个人住房贷款的不良率只比年初轻微上升了0.04%达0.67%，不良贷款余额截至今年5月为13.36亿元左右。官方数据显示，风险房贷离千亿断供差距很大，甚至离百亿也很遥远。 总部位于深圳的深圳发展银行去年房贷业务增速很快，深发展官方人士称，深发展虽然去年推出了许多房贷产品，房贷业务增速快，但是论房贷的绝对量在深圳市场所占比例较少，不到10％。该人士称，深发展的重点发展方向是二手房房贷，该部分业务业主自住比例很高，风险相对较小，目前房贷业务的质量很好。去年五六月份，深发展总行就已经把深圳地区划为红区，贷款审核是比较仔细谨慎的。至于开发贷款，深发展的量更少，许多分行连一笔房地产开发贷款也没有。至于深发展目前是否存在客户断供情况，该人士拒绝回复，理由是媒体对深圳房贷心存悲观，害怕越描越黑。 断供将影响一辈子 深圳东方金源律师事务所的金焰律师有着多年的房地产业诉讼经历。金焰透露，一直以来都存在房贷断供的情况，自己此前就处理了多个此类案件，但全都是因为业主财务破产，无力支付才会出现断供。可如今的情况出现很大变化，断供的人中很多是有钱不还，觉得房价跌了，首付被吃掉还处于亏损状态，干脆断供。 金焰在接受《第一财经日报》采访时称，业主以断供来应对房价下跌存在严重的认识误区。个人买房时和银行签署的合同，首先是借款合同，同时还会与银行签署房产抵押合同，不能看自己房子已经资不抵债就选择断供。不论房价如何变化，个人对银行的借款合同总是存在的。 如果业主断供，银行起诉业主，银行基本百分百胜诉。银行首先是拍卖抵押的房产，一般拍卖价会比市场价格低10％以上。相关的违约金、罚息、诉讼费、律师费、拍卖费等，全都由业主支付，拍卖完后，房子可能一半的钱没有了。银行还会拿着法院的判决，四处寻找业主的其他财产，业主的工资、存款等都可能会被银行划走。此外，法院判决进入执行程序后会终生有效，也就是说业主得一辈子担心银行会来 追债。金焰补充说：“正常人千万别断供。” 金焰介绍说，80％的一手房房贷项目都是由银行给业主贷款，同时由开发商来担保还贷的。如果业主断供，银行在追索债务时，开发商常要承担连带责任，银行起诉时，开发商往往是共同被告。从银行的角度看，如果业主断供，拍卖了担保房产后的差额部分如果找不到业主其他财产，就可以向开发商追讨，最终形成坏账的风险并不太大。
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