目前农信社所面临的历史袍袱和不良资产，是由许多历史原因所造成的，综观农信社不良贷款的形成原因及其构成，除了当中一部分是因当时市场经济环境影响之外，其中有很大一部分是农信社实行粗放型管理因素所致的，是可以依据人力条件进行化解的。

　　一　对目前农信社的金融债权得不到有效维护存在的问题

　　（一）．对于死亡绝户类的不良贷款，以及那些长期外出不在家的借款人不跟踪不落实，基本上是处于失管状态，多年落实不了债权，无法进行有效的清收，导致该类贷款很大一部分处于失去法律诉讼时效。

　　（二）．不同程度的存在信贷发放手续不规范现象．以前，农信社由于信贷管理粗放，缺乏创新手段，贷款质量不高，从而形成了到期贷款收回率低，产生了新的贷款沉淀，这严重的制约了农信社的发展后劲。

　　（三）．考核机制不健全，责任追究落实不到位．各社对清收不良贷款的考核力度不强，信贷人员对所管辖的不良贷款的管理在思想方面不够重视，由于接管的不良贷款存在着一定的难度，缺乏自信心，责任心不强，从而不尽力去加以清收盘活工作。

　　（四）．部分党政机关工作人员恶意拖欠农信社贷款，长期占用不还的情况不同程度的存在．由于这部分人职位的特殊性，在开展对这部分人的清收工作存在一定的难度，此外部分领导在思想认识上不到位，与有关部门沟通工作做得不够，落实措施不到位等原因，所以对这部分人的清收效果不理想。

　　（五）．金融债权司法保全难，执法环境不容乐观．胜诉容易执行难已是当前金融机构所遇到的共同难题，司法执行难，效率低下，从而导致目前农信社开展清收盘活不良贷款工作举步维艰，在不同程度上影响了提起诉讼的信心．针对不守信用的个别借款人，没有及时的进行起诉维权，从而丧失了法律诉讼时效．这种现象在基层社表现尤为突出，在自身的合法金融债权没有得到有效的维护，基层社的领导没有引起重视，法律维权的意识不强。

　　（六）．缺乏一支对信贷业务法律知识熟练专业队伍，对辖内农信社的债权维护工作不能常懈开展，尤其是当农信社起诉借款人时，由于对该类法律业务不够熟悉，从而使许多有利于农信社的有关证据收集不齐全，对债权的维护缺乏证据链，在一定程度上影响了债权的维护工作，有时候甚至会导致债权官司的败诉。

　　二　维护农信社金融债权的建议

　　１．对沉淀的不良贷款，各社要给予高度重视，下决心花大力气开展辖内清收压降的活动，而且要做到常抓不懈．对各个不良贷款户的欠贷情况罗列好清收清单，认真弄清该户目前生产生活情况，分门别类的制定清收办法，做到一户一策，充分利用现有的信息资源，调动员工的工作积极性，逐个进行全力的清收及保全法律时效。

　　２．完善信贷发放手续，确保每笔贷款的法律效性．各基层社要着力提高干部员工的法律意识观念，严格贷款调查、审批、发放等各个环节的规范手续，把＂三查＂制度落到实处，杜绝在贷款业务工作中有章不循现象．市联社稽核部门要发挥好监督稽查作用，加强辖内农信社贷款规范性的检查力度，做到不定期的对各社的贷款进行监督，发现问题及时指正，并负责跟踪整改，对贷款手续不完全，贷款的保证、质押等类的贷款手续不清楚的，要及时的提出处理意见，这对进一步的维护金融债权起到良化作用，从而促使农信社的贷款实行规范化管理。

　　３．加大奖罚力度，信贷岗位要引入竞岗机制，充分调动其岗位人员的工作积极性，真正的做到在其岗负其责，并与其工资绩效进行挂钩，对年度考核不称职的，要进行岗位调整．各社应在每年初制定当年度的不良贷款压降考核指标，在一定时期内的贷款所造成不良的要予以责任追究，有必要时，请求原管辖工作人员（包括离退休人员）进行配合清收。

　　４．加强对辖区内党政机关工作人员拖欠农信社不良贷款的管理．紧紧围绕省政府关于清收处置不良贷款的通知精神，充分的利用＂三个有利于＂的政策，主动的与当地党政部门的联系，通过其的配合来进一步的开展联合清收工作．此外，还须加强与当地银监、法院等职能部门的沟通协商，切实的解决农信社诉讼案件执行难的问题，积极的支持农信社开展维护金融债权的工作，进一步的简化有关手续，并给予一定的政策性优惠，为农信社的稳健发展营造有利的环境。

　　５．打击逃债行为，重塑社会信用环境．发挥好在农信社设立的巡回法庭的灵活性作用，对已经提起诉讼的案件，要跟踪到底，做到起诉一宗，胜诉一宗，就收到一宗的效果，有力的维护农信社的金融债权，从而树立起农信社敢于打官司的自信心，对那些一直持观望态度的赖债户、钉子户起到震慑的作用，营造人人恪守信用的良好氛围。

　　６．组建一支属于农信社维权的法律专业队伍，负责开展辖内农信社的债权维护工作．目前，在按照正常途径没有及时进行清收时，采取依法维权已成为众多金融机构维护其合法金融债权的一种最好方式．适时的建立农信社自己的维权队伍，通过对债权的依法提起诉讼，及时的发送催收通知书，提出对每笔贷款维权的合理化处理意见等等，这对依法维护农信社的合法金融债权不受侵害起很大的保障作用。